Банки всё чаще смотрят не только на документы и анкеты, но и на цифровой след клиента: новости, связи, устройства, базовые цифровые параметры. Для предпринимателей и топ‑менеджеров это означает, что решение по счёту или сделке во многом определяется тем, что о них видно в интернете и комплаенс‑базах.
Негативные новости и медиаскан
Первый крупный слой проверки — adverse media / negative news screening. Банки и провайдеры комплаенса автоматически собирают и анализируют новости, расследования и упоминания клиента и связанных с ним компаний. Цель — найти любые сигналы о мошенничестве, санкционных рисках, коррупции, налоговых спорах, криминальной активности и иных событиях, способных превратиться в регуляторный или репутационный риск для банка.
Такие проверки идут не только по имени, но и по аффилированным лицам, старым компаниям, брендам и партнёрам. Даже если клиент уже давно вышел из бизнеса в России, старые сюжеты о связанных юрлицах и проектах продолжают всплывать в медиаскане и влиять на его риск‑профиль.
Санкционные списки и PEP‑статус
Параллельно банки проверяют клиента и его окружение по санкционным спискам, спискам террористов и PEP‑базам (политически значимые лица). Это не просто формальное сравнение фамилии со списком: многие системы учитывают «расширенный контур» — членов семьи, деловых партнёров, бенефициаров структур, с которыми клиент был связан.
Даже если сам человек никогда не был под санкциями, но фигурирует в тех же новостях или в цепочке владения рядом с подсанкционными или высокорисковыми фигурами, его риск‑оценка автоматически повышается. Для банка это аргумент усилить проверки, ограничить сервис или вообще отказаться от отношений.
Анализ цифрового следа и устройств
Помимо новостей и списков, многие банки и финтех‑провайдеры смотрят на базовые элементы цифрового следа клиента ещё до полного KYC.
Это может включать:
- проверку телефона и email: наличие истории использования, «следов» в публичных и коммерческих источниках;
- анализ устройства и браузера: попытки скрыть информацию через VPN, прокси, отключение JavaScript и cookies;
- оценку поведения при заполнении форм: скорость, аномальные паттерны, несостыковки по времени и географии.
Номер телефона или email без какого‑либо цифрового присутствия, устройство с максимально «зачищенными» настройками и поведение, похожее на автоматизированное, воспринимаются как дополнительные сигналы риска и повод углубить проверку или остановить процесс онбординга.
Как складывается риск‑профиль
В итоге банк собирает не отдельный факт, а совокупный риск‑портрет клиента. Он строится из:
- негативных новостей и расследований, связанных с клиентом и его прошлым бизнесом;
- попаданий в санкционные и другие официальные списки (или близости к фигурантам этих списков);
- цифровых аномалий: странные устройства, нестандартные шаблоны поведения, «пустой» цифровой след контактных данных;
- отраслевых и географических факторов риска (юрисдикции, в которых работал или работает клиент).
Регуляторы прямо ожидают от банков, что те будут идти дальше формальной проверки документов и использовать негативные новости и цифровые сигналы как часть risk‑based подхода в KYC/AML. Для клиента это означает, что «просто быть юридически чистым» недостаточно — важно, как выглядит его цифровой след и какие ассоциации он запускает в глазах комплаенс‑систем и людей.
